保单架构设计的意义，如何给企业主设计保单架构

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财产保险公司业务结构

从广义来说，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。

既包括资本、职业经理人、监管机构，又包括保险公司治理结构建设现状和与保险公司治理机构建设相关的基础设施等，保险公司治理结构优化进程相对缓慢，部分保险公司还是存在严重的内部人控制现象和关键人模式。

准备金系统财产保险责任准备金，是指保险公司为履行今后保险给付的资金准备，保险人从应收的净保险费中逐年提存的一种准备金。财产保险责任准备金适用于财产保险业务，它来源于当年收入纯保险费及利息与当年给付保险金的差数。

企划室：主要负责银行保险的推广业务和其他营销渠道的拓展。精算部：主要负责商品的开发与管理、商品调研、负责评估、经营分析。

企业财产保险的对象是除了私营企业以外所有的各类企业，还包括事业单位和机关团体。家庭财产保险：其被保险人所支付的必要、合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。

（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

1、权利：变更受益人。领取退保金。领取保单红利。以保单作为抵押品进行借款。在保单现金价值的限额内申请贷款。放弃或出售保单的一项或多项权利等。指定新的所有人。

2、第二张保单是为自己的生活、疾病提供保障。香港人通常晚婚，大约228岁之后结婚。婚后他们一般要为爱人买一份保险。在自己出现意外之时，爱人仍然可以正常生活。这是第三张保单。

3、保险的重要性与意义主要是起到风险管理的作用，毕竟未来的风险是无法预估的，那么我们只能尽量在风险发生之前，做好相对应的保障措施，这样起到了转移风险的作用。

可以做到在合法保单架构设计的意义的前提下保单架构设计的意义，相对保单架构设计的意义的隔离债务。举例说明：已经有债务了保单架构设计的意义，将来不想还钱，把钱买成保险，这叫恶意转移资产，隔离不了债务，不管怎么设计也肯定要偿债的。

可以做到有条件的隔离，首先，投保时一定是还没有发生债务，其次，要看什么债务，谁的债务，需要在投保时做架构上的设计。

保险合同也常常涉及到不同主体间的利益，在一定条件下实现不同主体间的财产性权益转移。同时，保险合同的法律属性也相对特殊。保险合同的这些特点就决定了通过专业规划，合理利用保单可以在一定条件下实现债务隔离。

利用人寿保险实现资产隔离这种方式是指在合法的前提下，合理地进行资产安排，规避财产债务风险。

但在十几年后，因为企业经营不善，导致欠债50万。后面又因为疾病突然离世。此时，父亲买的那份保单价值100万，儿子拿着理赔资料，顺利获得理赔款100万。债权人得知后，想要儿子用这100万来偿还他父亲所欠下的债务。

保险避税就是一个伪命题。保险是不能够避税的！只是我们通过合理的保单架构设计可以帮助客户合法节税。

若要进行更高强度的财富隔离，需要进行新的保单结构设计。祖父母-企业家-子女的保单结构在预防企业家自身风险和企业债务风险的过渡阶段，这一模式属于较好的保单结构设计。

万能险之所谓“万能”，并不是指该产品能够满足人们的一切保障需求与收益预期，而在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保险金额、保险费金额及缴费期，选择适度的保障和投资比例。

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